香港保险值得买吗？

许多人愿意花时间和金钱去香港投保香港保险。香港保险值得买吗？今天，港通智信小编为大家详细解答。

一、香港保险真的更有优势吗？让我们往下看：

经过30年的内地保险发展，香港保险业已有100多年的历史，不仅有成熟的发展体系，而且整个市场也非常发达。

但是在香港和内地投保，除了产品，还是有很大区别的。

香港是英美法律体系，内地法律不适用于香港保险。香港有许多私人诊所，中高端医疗相对发达；大陆的医疗保险制度和医疗制度更适合普通人的医疗需求。在金融监管方面，它也与大陆完全不同。最简单的例子是：香港美元可以随意兑现。

因此，选择香港保险不仅仅是购买商品，而是适应整个法律体系和经济环境变化的经济行为。

二、那香港保险有哪些特点呢？

1.免费定价产品

由于香港对保险公司的监管比大陆宽松，香港保险公司可以比内地保险公司有更自由的定价权。此外，香港有更好的医疗条件和更高的人均寿命，因此香港保险在产品定价方面具有投资、制度和市场环境方面的优势。

然而，随着近年来内地保险市场的费率改革，市场上出现了许多与香港保险相当的产品，甚至比香港更具优势。

与内地渤海嘉乐保相比，爸爸选择了香港热销的友邦加裕智倍保2:

两者的保障责任相似，如保单前期保额增加、可选癌症多次赔偿、死亡保障等。相比之下，渤海嘉乐的保费率更低。

与内地线下具有品牌和渠道优势的产品相比，这些产品大多在改革前保持保守定价。当然，香港的保险费率更低，这也让消费者觉得内地的保险太贵了。

然而，与大陆互联网上流行的产品相比，比如渤海嘉乐保，大陆保险非常有竞争力。

2.分红收益

香港的大多数保险产品都有股息收入，保险金额会随着股息的增加而增加。例如，刚才提到的加裕智倍保2是一种带有股息的严重疾病保险。

50年后，内地产品保额仍为50万，而香港保险由于额外的股息赔偿，将成为70万甚至更高的保额，这也是大多数内地消费者前往香港购买保险的主要原因之一。

但香港保险的股息收入是预期收入，所谓的预期是对未来的预测，最终收入回报不确定。

内地预期收益计算规则受到严格监管，红利水平按低、中、高三档演示，利率上限分别为3%、4.5%和6%。

而香港保险则由保险公司自行决定，通常以6%以上的收益率进行分红演示，而内地则以3%以上的收益率进行演示。

虽然香港保险在过去五年的实际股息状况良好，但由于金融环境的不确定性，许多香港保险公司降低了股息预期，所以不能说香港保险的收入必须高于大陆保险。

3.不同的疾病定义

大陆统一了25种高发重疾，重疾发病率95%，每种重疾保险都必须包括在内，保险公司不能改变。

但香港没有统一的标准，不同的保险公司可以自己定义疾病。以香港友邦保险恶性肿瘤的定义为例：

让我们来看看内地恶性肿瘤的一般定义：

就恶性肿瘤而言，香港保险只需要侵犯其他细胞组织的特征，而大陆需要扩散、渗透和转移。从定义上讲，香港保险更好。

但分析免责条款会发现，香港保险并不能保证甲状腺癌。

甲状腺癌作为内地恶性肿瘤理赔率最高的癌症，治愈率高，治疗成本低，也被称为喜癌。从这个角度来看，内地保险的赔偿条件更好。

然而，最近，大陆保险业协会开始更新《重大疾病保险疾病定义使用规范》。甲状腺癌也可能被踢出大陆的重大疾病。更详细的内容是：甲状腺癌发病率高，重大疾病保险没有保障？购买重大疾病保险有影响吗？

4.美元保单

香港作为一个国际金融中心，可以自由兑换人民币、港元和美元。许多保险单是按美元计价的，可以有效抵御人民币贬值的风险。

此外，如果获得赔偿，外币保单可以在未来需要大量外币资金时提供直接的外币资金支持，而不受外汇管制的限制，或需要在国外治疗或支出。

这是香港保险的优势，但也是它的缺点。如果你选择使用美元，你必须承担汇率风险。例如，十年前100英镑兑换人民币超过10元，现在不到10元，美元肯定会有这样的风险。

此外，近年来，内地保险业一直在深化改革、人身保险费率改革、保险资金投资渠道放宽等。爸爸认为香港保险的优势不会持续太久。

三、香港保险也需要注意的地方：

香港保险有很多特点，但产品有两面性。例如，香港保险主要是终身保障，因此在享受保障的同时需要注意一些问题。

1.无限通知和最高诚信原则

一般来说，当消费者在大陆购买保险时，我们会回答保险公司问的问题，并如实告知他们。如果保险公司没有问，即使被保险人有问题，他们也可以选择不回答。

结合大陆两年的不可抗辩条款，即使消费者因疏忽未履行如实告知义务，保险公司也必须承担赔偿责任，不得终止合同，这也是对消费者的一种保护。关于大陆的真实通知，戳理解：如果没有如实通知，保险公司就不能赔偿吗？

然而，香港保险并非如此。他们更接近无限通知。保险公司必须回答他们提出的问题，以及他们没有提出的情况，以及可能影响承保的情况。

此外，香港大病保险遵循最高诚信原则。换句话说，如果消费者故意隐瞒某些情况，足以影响保险公司是否决定承保或最终导致索赔，保险公司有权拒绝赔偿，法律将支持保险公司。

购买香港保险5年后，黄小姐做了卵巢皮囊瘤切除术，并申请了索赔。经调查，保险公司发现黄小姐接受了视网膜激光手术，投保时没有如实告知，因此保险公司拒绝赔偿。黄女士的不可抗辩条款 ** 经调查，投诉委员会得知她在购买保险前三年首次接受激光治疗，然后继续治疗。鉴于黄小姐多年的眼病，她违反了最高诚信原则。虽然激光手术对卵巢皮囊瘤切除术没有直接影响，但她仍然认为保险公司拒绝赔偿是合适的。

在这种情况下，如果黄小姐买了内地保险，那就是另一个结局。

** 调查结束后，黄小姐接受了激光治疗，销售人员没有询问眼病，判断黄小姐隐瞒过失，关键是激光治疗和眼病与卵巢皮囊瘤切除术没有直接的因果关系，因此 ** 认为保险公司应该理赔。

因此，两地法律制度的差异也会影响索赔的最终结果。您可以点击了解更多香港保险案例：大陆居民香港保险索赔被拒绝。你敢买香港保险吗？

2.理赔没那么容易

以香港大病保险为例，投保人需要先将诊断报告发送给香港保险代理人，然后代理人将材料交给保险公司，涉及保险公司的调查取证。

内地保险条款规定，最长30个工作日必须给出索赔结果，但香港保险没有这方面的规定，如果遇到一些疑问案件，可能需要很长时间，爸爸看到3个月甚至6个月回复，虽然案例不能代表一切，但也有可能发生。

若涉及理赔 ** ，以香港保险投诉局投诉处理时间为例：

平均处理时间为4至6个月，投诉不超过100万港元。

此外，香港保险的索赔形式一般是支票，要求保险受益人有香港银行账户，否则必须亲自到香港兑换现金，年外汇结算限额只有5万美元，需要努力兑换成人民币。

不知道怎么理赔。猛戳:理赔难吗？你需要注意这些要点

3.体制差异

香港保险和大陆最大的区别在于制度和制度的不同。

第一次保险必须在香港签订合同，因为保单以美元计价，如果没有香港银行账户，那么后续支付就不那么方便了。

此外，大陆保监会明确表示，香港保单不受大陆法律保护。如果索赔有问题，消费者无法向大陆相关单位寻求司法帮助。一旦发生诉讼，大陆消费者必须亲自前往香港进行法律咨询和诉讼。

根据2018年香港律师的费用，一般为每小时1800-5800港元。如果你陷入持久的诉讼，更不用说精力了，律师费几乎可以支付赔偿金。

四、你真的适合香港保险吗？

说了这么多香港保险和内地保险的区别，我们应该考虑我们是否适合香港保险？香港保险的目的是什么？

不建议遵循这个趋势，因为听说香港保险很好，适合香港保险的人，至少应该符合这些特点：

1.中高收入人群

因为第一次投保需要去香港，后续也需要一定的成本，而且因为香港的大部分保险都是终身保障，所以不会便宜。因此，对于预算不多的家庭来说，国内定期消费的大病可能更适合你。

一般家庭年收入不低于50万，资本流动性好。有多元化资产配置需求或已购买内地保险的人可以考虑。

2.地理位置合适或境外资产

去香港方便的朋友，或者愿意去香港的人，可以考虑香港保险。

此外，对于有海外资产的人来说，购买香港保险相当于购买外币保单，降低汇率变化风险，避免货币兑换的麻烦。香港保险更适合需要多元化资产配置的人。

3.海外资产配置需求

未来会考虑孩子出国留学、海外就医等需求。 ** 计划购买香港保险的人可以享受全球资产配置和香港保险带来的全球索赔。

由于香港作为国际金融中心之一，保险业的发展历史比内地长，香港最大的保险公司是全球保险公司的分支机构，可以让消费者体验到成熟完善的优质服务。

购买保险因人而异。不同的人有完全不同的需求，不同的产品会有不同的结论。

不是为了讨论香港保险是否好。产品的存在有其原因。更重要的是，希望通过分析产品的特点，帮助你找到合适的产品。

如果真的认真考虑过香港保险，觉得适合自己，爸爸在这里提供两个建议:

如实告知：内地保险一般倾向于投保人，尤其是两年内不可抗辩的条款。但是在香港买保险没有这样的待遇。你必须告诉保险公司你知道的情况。不确定的地方一定要咨询保险公司。不要错过一些身体状况，否则很容易导致拒绝赔偿。

保险与购买相匹配：现在大陆的保险越来越好，互联网保险的快速发展可以很容易地找到许多具有成本效益的消费保险，这是香港保险仍然缺乏的地方。你可以考虑在大陆购买所有的基本保障，然后考虑香港保险股息和其他金融保险。

所以不要盲目投保。只有学习一点保险知识，你才能知道什么样的保险更合适。

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